【コストが割高】貯蓄型の保険に入ってはいけない理由

こんにちはプラズマコイ(@purazumakoi)です(^^)
2020年11月21日（木曜日）の日本経済新聞に「保険で貯蓄、コストに注意」という見出しの記事がありました。

今回は「貯蓄型の保険の甘い罠と、入ってはいけない理由」について解説をします。

主な貯蓄型の保険の種類

最初に、主な貯蓄型の種類をみていきましょう。

貯蓄型の保険の特徴は２つあります。

貯蓄型の保険は「死亡保障という、生命保険の基本機能」に加えて、
貯蓄型といいつつ、その内訳は「投資信託」という機能を持っています。

貯蓄型は「掛け捨て保険 + 投資信託」ということを覚えておきましょう。

問題は「投資商品」としての部分

問題は投資商品の部分です。

この投資商品としての機能が、プラズマコイも実際に、○ットライフ生命の営業の方や、いくつかの保険を取り扱っている保険代理店の方に確認しましたが、投資商品としては違和感を覚えます。

プラズマコイ

最初の数年間は、解約時の返戻金が、積立額よりマイナスって、、
そのお金ってどこに流れているんでしょうかね？

貯蓄型が人気なのは「人間の感情をうまく利用している」から

2019年の生命保険文化センターのアンケートで、
貯蓄型と、掛け捨て型の生命保険との比較で、64%の人が貯蓄型の方を選ぶという結果がでました。

36％の人が「保険と、貯金」を分けて実施できているという一方、
64%の人は「投資商品として」割高な手数料の投資信託を買っていると言えます。

ここには、人間の心理的な特徴を上手くついた、絶妙なセールステクニックが使われています。

日本人は、多くの人が「自分で金融資産を買う習慣がありません」
つまりお金を増やす選択肢が「貯金」か「生命保険」しかないのです。

そのため、貯金をしても低金利でお金が増えないから、生命保険で増やそうという発想になってしまうのです。

ましてや、死亡保障とセットになってくるので、その安心感は凄いメリットに映ります。

確かに、貯金よりは10年間で見たらお金は増えると言えますが、
お金を増やすなら、もっといい方法があることを知らないのです。

本当は第３の選択肢の「投資信託」でお金を増やすべきなのです。

保険で貯蓄ってどういうこと？

そもそも、保険で貯蓄っていうのがよく考えると、おかしいですよね。
２つの性質をみてみましょう。

極端な言い方をすると、たとえば3000万円など、一家の収入源が亡くなってしまっても家族が困窮しない場合、保険は不要とも言えます。

これは日本人は強制加入で国の医療保険などに加入していることを考慮すると合理的です。

保険はギャンブルとは違いますので、
死亡してお金をゲット！やったー！というゲームではないのです。

貯蓄型の保険は楽して儲かるように見える

貯蓄型の保険の魅力は、なんと言っても「楽して儲けられる」ような錯覚に陥る所でしょう。

お金を10年間寝かせておけば、増えて戻ってくるように見えるのです。

このイメージが「貯金型の保険の甘い罠なのです」
ここのポイントは「掛け捨ては毎月2000円ですが、貯蓄型の場合は毎月10,000万円という部分にも注目していただきたい」です。

これって死亡保障が同じならば「差額の8,000円は投資信託をしている」ということですよね。

であれば、2000円の掛け捨て保険に入って、8,000円の投資信託は自分で証券会社に口座を作ってに個人で積み立てた方が、手数料が安く、高利回りで運用ができるのです。

ドル建てなど、複雑な投資商品は、保険会社が儲かるようになっている

近年では、ドル建ての貯蓄型の終身保険が人気みたいです。

これは、僕も実際に見たのですが「これは売れるな・・・」と思いました。
シミュレーションの表が、めちゃめちゃお得に儲かるような見え方になっているのです。

しかし、買ってはいけません。

世の中の構造として、複雑になればなるほど、手数料が高くなってくるのです。

そして「手数料は基本的に消費者が払うのです」
つまりあなたです。

【まとめ】投資は保険ではやらない

結論、マネーリテラシーを高めて「保険は保険、投資は投資」と分けて出来るようにするのが、ぼったくりの金融商品を買わないコツです。

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